suhaimy.org

orang-orang
yang menubuhkannya mempunyai agenda bisnes untruk medominasi umat-umat
Melayu supaya melunggukkan duit di situ kerana rata-rata orang Islam
lebih mementingkan kesucian. Kita lihat sejauhmanakah perjalanan dan
perlaksanaan sistem bank islam benar-benar islam? Apakan bezanya Bank
Islam dengan bank-bank konvensional yang lain.? Mungkinkah dengan
penukaran istilah dari istilah faedah kepada profit misalnya,
menyebabkan ianya menjadi suci? Sejauhmana Bank Islam hanya berhujjah
dangan isu BLR untuk memuliakan diri sendiri? Mungkinkah dengan
ciri-ciri yang Bank Islam ada, menyebabkan ramai orang yang bukan islam
tidak tertarik dengan Bank Islam. Mereka selalu berkata..’ sama saja
maaaa’.

Kadang-kadang kita harus memahami apa sebenarnya maksud ‘riba’. Oleh
sebab itu, Bank Islam cuba untuk lari dari riba dangan menukar istilah
iaitu dari feadah kepada profit. Atas istilah baru itu, apa sahaja
bayaran yang lebih dikenakan bolehlah dihalalkan.Sedangkan maksud
sebenar riba adalah lebihan atau tambahan (al-ziyadah) yang dikenakan
ke atas pinjaman. Dan sebab utama riba (bayaran lebih) ini diharamkan
adalah kerana Islam memandang ianya sebagai satu penganiayaan ke atas
si peminjam, yang terpaksa menanggung jumlah bayaran balik yang jauh
lebih tinggi dari apa yang dipinjamnya.

Sebagai contohnya, kalau dengan bank konvensional, pinjam RM100,000,
bayar balik RM220,000, RM120,000 (bayaran lebih) itu adalah riba dan
satu penganiayaan kepada si peminjam. Dengan Bank Islam pula, pinjam
RM100,000, bayar balik RM250,000, bayaran lebih RM150,000 (jauh lebih
tinggi). Adakah ini bukan riba dan bukankah satu penganiayaan?Malahan
ia dihalalkan oleh Ustaz-ustaz yang disuap dengan gaji tinggi oleh
pihak bank kerana anda menjaga kepentingan pelabur-pelabur mereka.

Cuba kita fikir sendiri. Kita ada rumah bernilai RM100,000 dan nilai
tersebut sudah pun disahkan oleh jurunilai berdaftar mengikut harga
pasaran. Tapi bila kita beli rumah tersebut dari Bank Islam secara
ansuran, Bank Islam cakap harga jualannya adalah RM250,000. RM250,000
itu berdasarkan nilai pasaran 30 tahun akan datang. Adakah kita rela
atau menyumpah-nyumpah dengan Bank Islam kerana ‘mark-up’ harga tahap
maut? Takkan kita nak niat sedekah pada bank yang sudah sememangnya
kaya-raya.

Lazimya, Bank Islam berhujah, bahawa “harga kami adalah tetap”. Tidak
kira apapun terjadi harga sudah ditetapkan. Disinilah point Bank Islam
untuk membela diri dan menyucikan diri, tetapi sesuatu yang kita harus
tanya, apakan jadi dengan harta, jika dilelong atau telah muflis? Cara
kiraan Bank Islam amatlah menyedihkan. Contohnya, katakan anda buat
pinjaman RM100,000 dengan kadar 7.5% setahun untuk 30 tahun. Harga
jualan bank islamik = RM 250,944. Sebulan anda bayar lebih kurang RM700
sebulan. Setahun, anda bayar RM8,400. 10 tahun anda bayar RM 84,000.
Ditakdirkan, selepas 10 tahun, anda mengalami masalah kewangan dan
tidak mampu bayar ansuran rumah lebih setahun. Rumah tersebut terpaksa
bank lelong . Mengikut harga pasaran, rumah tersebut dinilaikan pada
harga RM160,000. Tetapi kerana rumah itu dilelong pada harga murah, ia
hanya dapat dijual pada harga RM 146,000 sahaja. Bank Islam akan buat
pengiraan berdasarkan harga jualan yang sudah ditetapkan dari awal
(RM250,944), tolak semua bayaran yang anda sudah buat selama 10 tahun
(RM84,000) dan harga kutipan lelong RM146,000. Oleh kerana anda gagal
buat bayaran dan rumah dilelong, bank tidak akan beri anda rebet atau
diskaun. Mereka caj harga penuh. Selepas ditolak semua bayaran, anda
masih lagi berhutang kepada bank RM20,944. Mahkamah perintahkan anda
bayar baki hutang pada kadar RM100 sebulan dan selagi ia tidak selesai,
anda masih diblack-list dari kesemua institusi kewangan (CTOS) sampai
mati.

Ini bebeza dengan bank konvensional (Bukan nak memuji bank
konvensional, sekadar ambil perbandingan) apabila rumah anda dilelong,
jumlah yang boleh dituntut oleh pihak bank, hanyalah setakat full
settlement amount selepas 10 tahun (RM 86,655) dicampur dengan
tunggakan bayaran serta interest (katakanlah semua RM10,345). Dari
harga lelong RM146,000, tolak full settelement value RM 97,000, anda
masih dapat untung RM 49,000 dari harga lelong tadi. Memanglah anda
kini takde rumah, tapi sekurang kurangnya anda tidak ditinggalkan dalam
keadaan masih berhutang dengan pihak bank. Boleh jugak mulakan hidup
baru dengan menyewa dan selesaikan hutang hutang lain.

Kadang2 terfikir mana yang lebih zalim… Mengapa sesuatu yang dibuat
atas nama Islam boleh mengolah sistem kewangan sezalim itu?

Selalunya Bank Islam berhujah atas nama BLR. Ramai rakyat tidak tahu
makna BLR ini. Kadang-kadang orang-orang bank menakut-nakutkan pengguna
dengan BLR terutama jika berulang lagi krisi ekonomi.

Memang kita akui, kadar BLR akan berubah ubah dari masa ke semasa,
tetapi ia tidak akan naik tidak tentu pasal. Jika ia dinaikkan, tentu
ada sebab di sebaliknya. Sebagai contoh, tahun 1998 kadar BLR terpaksa
dinaikkan kerana masalah manipulasi matawang ringgit di pasaran luar.
Bila kadar pinjaman dinaikkan, ekonomi akan jatuh. Jika kita
perhatikan, BLR naik pun tidak lama. BNM pun tahu, kalau kadar BLR
disetkan tinggi, lama-lama orang tak mampu bayar loan mereka akan
menderita. Kadar pinjaman tidak berbayar (non-performing loan) naik
mencanak-canak. Selepas 2 tahun, kadar BLR jatuh kepada 6.8%, kemudian
kepada 6.4% dan akhir sekali kepada 6.0%.

Hanya apabila harga petrol dinaikkan 30 sen, harga barang mula naik,
inflasi juga mula naik. Untuk mengawal inflasi dan harga barang yang
dikawal, maka BNM naikkan kepada 6.75% sekarang ini. Anda boleh
refinance loan konvensional lama kepada loan baru yang menawarkan kadar
lebih murah BLR , dengan FREE MOVING COST , tanpa ada yuran guaman.
Pindah saja loan lama kepada bank baru yang menawarkan interest yang
lebih murah. Malahan ada institusi kewangan yang sanggup beri fixed
rate untuk loan konvensional sepanjang tempoh pinjaman seperti di AIA
Assurance, Malaysian Building Society (MBSB), Citibank,CIMB Bank dan
sebagainya. Mereka boleh offer 5.75%, 5.99%, 6% fixed rate loan,

Rasa-rasa mana yang lebih mahal? Loan konvensional atau loan islamik?
Sekalilagi saya tegaskan, bukan untuk memuji bank konvensional, sekadar
buat perbandingan, sahaja dan untuk melihatkan Bank Islam dan Bank
konvensional tiada bezanya.

Ini satu lagi, produk Bank islam yang didakwa adil dan mencerminkan keislaman iaitu rebet(ibra’)
Apa itu ibra’? Ianya hanya sekadar gimik Sistem pinjaman Islam. Kita abmil contoh keadah ibra ni,
berpandukan contoh pinjaman rumah tadi, setelah membayar pinjaman rumah
selama 10 tahun (total payment RM84,000), nilai full settlement untuk
loan konvensional adalah RM 86,655. Anda bayar RM 84,000, hanya untuk
mengurangkan baki pinjaman sebanyak RM 13,345. Ini yang orang dulu
mengamuk, bayar punyalah banyak, tapi baki pinjaman baru berkurangan
sikit. Kebanyakan bayaran selama ni, hangus sebagai interest (bayaran
lebih) kepada bank sahaja. Ini yang banyak dijadikan modal oleh islamik
bank untuk menjatuhkan sistem interest oleh bank konvensional, kononnya
tak telus. Padahal, orang mengamuk sebab mereka tidak ada pengathuan
tentang sistem pengiraan loan.

Kalau anda pakai loan islamik, setelah bayaran 10 tahun RM84,000, anda
buat full settlement, bank islamik akan tolak RM 84,000 dari harga
jualan RM 250,944. Baki hutang sepatutnya RM 166,944. Tetapi oleh
kerana anda selesaikan pinjaman awal, maka bank islamik minta bayaran
RM 86,655 sahaja lah. Lagi RM 80,289 kira diskaunlah, rebet ibra’ dari
bank islamik. Banyak tuh RM80,000 diskaun, mana nak dapat? Kan bank
islamik bermurah hati.

Padahal, nilainya sama sahaja dengan full settlement loan konvensional.
Tapi diwar-warkan seolah olah Bank Islam sangat bermurah hati bagi
diskaun RM80,000. Sedangkan dari sudut teknikal, apabila anda
selesaikan pinjaman lebih awal, pihak bank TIDAK BERHAK UNTUK TUNTUT
INTEREST / PROFIT untuk baki tempoh pinjaman. Mereka hanya berhak ke
atas tempoh sebelum penyelesaian awal sahaja.

Cuba anda bandingkan sendiri, nilai early settlement dari loan
konvensional dan loan islamik? Yang mana lebih murah? Kadangkala early
settlement dari islamik loan lebih tinggi sedikit dari loan
konvensional kerana mereka kenakan penalti caj yang lebih tinggi. Untuk
kepastian, cuba anda selidik sendiri dan semak betulkan ada diskaun
seperti yang dinyatakan, atau sekadar GIMMICK SAHAJA? Yang menjadi
masalah sekarang, loan islamik tidak memgambil kira bayaran lebih yang
anda lakukan untuk kurangkan profit yang dicaj ke atas loan anda. Ini
berlaku terutamanya dalam pinjaman kereta dan pinjaman peribadi. Selagi
pinjaman tidak dilangsaikan penuh, apa jua bayaran lebih tidak dikira
untuk kurangkan total profit. Ini berbeza dengan loan konvensional di
mana anda boleh bayar lebih untuk kurangkan baki pinjaman anda. Baki
pinjaman berkurangan, interest yang dikenakan juga berkurangan.

Disini juga harus diingat, Bank Islam bukan penjual rumah, kereta atau
barangan kedai. Mereka adalah insititusi yang beri khidmat kewangan dan
khidmat kewangan mereka, banyak datang dari meminjamkan duit pelabur
pelabur mereka kepada orang ramai. Yang kadang-kadang menjadi masalah,
mereka mengenakan profit yang terlalu tinggi dari modal asal barang
tersebut. Apabila si penjual mengenakan profit yang terlalu tinggi, ia
mirip riba juga, iaitu riba al-Fadl. Ada dalil dari Quran yang
menyatakan, adalah haram bagi seseorang yang mengenakan riba (bayaran
lebih) berlipat ganda.

Harus diingat juga, sistem ekonomi Islam bukan dibina dengan niat untuk
membuat keuntungan semaksima yang boleh seperti sistem kapitalis.
Ekonomi Islam mempunyai etika jual-belinya sendiri yang perlu kita
patuhi dan etika ini menyarankan kita berbuat baik sesama orang lain,
bukan menzalimi mereka.

Tahukah kita ada beberapa sistem dalam Bank Islam ditiru dari bank
konvensional. Contohnya, pinjaman kereta dan pinjaman peribadi. Mereka
kata pinjaman Bank Islam bukan terjemahan dari pinjaman konvensional,
tetapi jika kita selidik, kita akan dapati ianya di ‘copy’ bulat-bulat
produk konvensional.

Bagaiman ia terjadi?

Ambil contoh pinjaman peribadi di sebuah bank A. Pinjaman ditawarkan
pada 5.6% setahun sahaja untuk tempoh 5 tahun. Pinjam RM10,000, sebulan
bayar RM 213 sahaja selama 60 bulan. Kononnya cukup murah 5.6%! Ramai
orang tak tahu, 5.6% setahun itu bukanlah kadar sebenar pinjaman.
Sebaliknya ianya adalah kadar nominal sahaja. Dalam erti kata lain,
kadar pada nama sahaja. Pinjaman islamik meniru sahaja format pinjaman
peribadi konvensional, yang gemar publishkan kadar nominal, dan
bukannya kadar sebenar.Kadar sebenar untuk pinjaman tersebut, perlu
anda rujuk mengikut kadar APR (Annual Percentage Rate) dalam loan
agreement anda. Itulah kadar sebenar pinjaman anda dan ia dinyatakan
pada kadar 10.2% setahun.

Itulah, kadang-kadang kita pun tak tahu mengapa orang-orang Bank Islam
tidak berterus terang dalam hal ini. Mereka ni tidak tahu ke atau
mereka menganggap orang-orang awam tidak tahu apa-apa?

Pinjaman kereta adalah satu lagi masalah Bank Islam. Ramai
penarik-penarik kereta ala samsing berlambak mencari senarai nama
peminjam yang lambat bayar ansuran. Mengapa badan yang berasakan Islam
boleh mengupah samseng tarik kereta, untuk mengugut peminjam peminjam
yang bermasalah?. Bila kereta dilelong, harga kereta jauh lebih rendah
dari harga jualan pinjaman kereta. Si peminjam, sudahlah kena caj upah
tarik kereta yang mahal, kemudian setelah kereta dilelong pun, masih
menanggung hutang yang tidak habis sebab takde rebet. Berterusanlah si
peminjam kena blacklist, menanggung hutang pinjaman kereta walaupun
kereta sudah dilelong. Tetapi sebelum buat pinjaman kereta ini, cukup
manis kata-kata mereka - pinjaman islamik yang telus dilakukan dengan
akad sewa beli. Bila anda membeli kereta dengan skim pinjaman islamik
mereka, anda umpama menyewa kereta dari mereka. Orang sewa kereta,
kalau dah pulangkan, tidak perlu bayar sewa lagi. Tapi peminjam yang
kereta sudah dilelong pun, masih kena blacklist dan tanggung hutang
kadang-kadang sampai mati.

Artikal ini bukan hendak menjatuhkan Islam. Hanya sekadar hendak
memberi sedikit penerangan supaya sistem yang sedia ada boleh
dibaikpulih dan lebih berwajah Islam. Tidak guna menggunakan nama Islam
tetapi sistem masih jahlliah dan penuh kezaliman. Biarlah Bank Islam
didirikan atas dasar ingin membantu memajukan umah bukan untuk menindas
ummah. Sampailah masanya, kerajaan harus bertindak membersihkan sistem
Bank Islam atau sistem kewangan Islam. Apatah lagi dengan rekod Bank
Islam yang telah mengalami kerugian. Mungkin, jika tidak diubah, orang
Islam sendiri tidak akan dapat melihat kemuliaan dan kesucian Islam
apatah lagi orang-orang bukan Islam.. Sejarah telah banyak membuktikan
bahawa dari tangan orang Islam sendiri yang banyak menjatuhkan Islam.

walhualamm

sumber : http://www.terjah.com